Отчет
Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности «Роль финансовой грамотности в повышении доступности финансовых услуг: подходы и практические решения для финансовых институтов»
10-11 февраля в Москве состоялась Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности «Роль финансовой грамотности в повышении доступности финансовых услуг: подходы и практические решения для финансовых институтов».
Организаторами мероприятия выступили Российский Микрофинансовый Центр, Национальное партнерство участников микрофинансового рынка и Фонд Citi.
Конференция проводилась при поддержке Министерства финансов Российской Федерации.
В работе конференции приняли участие более 100 представителей финансовых институтов и профессиональных ассоциаций, представители Банка России, Всемирного банка, Международной финансовой корпорации, Организации экономического сотрудничества и развития, журналисты.
Российские и зарубежные эксперты профессионального финансового сообщества представили лучшие международные практики в сфере повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, а также обсудили роль государственного и частного секторов в повышении доступности финансовых услуг.
Ключевыми темами конференции стали: формирование благоприятной нормативно-правовой базы и стандартов финансовой грамотности; защита прав потребителей финансовых услуг; программы по повышению финансовой грамотности, защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг в России и в мире; защита населения от агрессивного маркетинга финансовых услуг и, особенно, защита представителей уязвимых социальных групп, обладающих низким уровнем финансовой грамотности и др. актуальные темы.
Итоги конференции
10 февраля 2015 г.
09:45 – 11:30. Сессия 1. Финансовая доступность, финансовая грамотность и защита прав потребителей: международный опыт и российские подходы
Ведущий:
- МИХАИЛ МАМУТА, Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности, Банк России
Выступающие:
- МИХАИЛ МАМУТА, Начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности, Банк России
- ФЛОР-АНН МЭССИ, Заместитель руководителя Департамента финансов, Организация экономического сотрудничества и развития
- АНАТОЛИЙ АКСАКОВ, Президент, Ассоциация региональных банков России, заместитель Председателя Комитета по финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации
- СОРЕН НЕЛЛЕМАНН, Координатор программ в Российской Федерации, Департамент социального развития, Всемирный банк
- АННА ЗЕЛЕНЦОВА, Координатор Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», сопредседатель подгруппы по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг, Глобальное партнерство по повышению финансовой доступности Группы двадцати
- СЕВЕРИН ДЕБУ-ДАВИД, Эксперт по финансовой доступности, Международная организация труда
- НАТАЛЬЯ НИКОЛАЕВА, и.о. Президента, ЗАО КБ «Ситибанк»
Открывая конференцию, Алексей Саватюгин, Президент НАУМИР, особо подчеркнул важность и актуальность проблематики финансовой грамотности и финансовой доступности не только для всего мира, но и для России особенно. Алексей Львович пожелал всем участникам конференции успешной работы и полезных дискуссий.
С приветственным словом к участникам конференции обратился Виктор Климов, Председатель Экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при Центральном Банке Российской Федерации, Депутат Государственной Думы Российской Федерации, руководитель проекта Общероссийского Народного Фронта «За права заемщиков». В своем выступлении г-н Климов отметил, что проблема финансовой грамотности имеет 2 основных аспекта: с одной стороны – это неграмотные потребители, с другой — неграмотные участники финансового рынка. На фоне экономических трудностей активизируют свою деятельность недобросовестные участники рынка, к которым часто обращаются финансово неграмотные потребители. «Граждане должны понимать, что в случае легального ведения бизнеса, самой заинтересованной организацией в том, чтобы у заемщика было все хорошо, является кредитор, заинтересованный в получении своих денег», — отметил Виктор Владимирович.
Взаимосвязь финансовой доступности и финансовой грамотности отметил Михаил Мамута: «Финансовая грамотность открывает потребителю доступ к финансовым услугам. Равно и наоборот: когда есть доступ к услугам, то потребителю требуются знания, чтобы ориентироваться в сложных услугах, и защита своих прав, когда он эти услуги использует. Сейчас мы начали большую работу по дорожной карте Банка России по повышению финансовой доступности, которая учитывает все эти взаимосвязи. Практическая реализация поставленных задач будет проводиться совместно с созданной в 2014 году Службой по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в структуре Банка России», – отметил г-н Мамута.
В качестве примера комплексного подхода к вопросам повышения финансовой грамотности был представлен Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Анна Зеленцова, координатор Проекта, сообщила, что проект реализуется Минфином в партнерстве с Всемирным банком с 2011 года. В ходе Проекта разработаны рамки компетенций по финансовой грамотности для взрослых и детей, образовательные программы и информационные материалы для разных целевых аудиторий – начиная с дошкольников и заканчивая пенсионерами, в ближайшее время начинается масштабная информационная кампания. «В этом году Минфин России вместе с заинтересованными ведомствами и частным сектором планирует приступить к разработке Национальной стратегии повышения финансовой грамотности, которая позволит скоординировать действия всех участников процесса, задаст общие цели и приоритеты на среднесрочную перспективу», – отметила г-жа Зеленцова. «Финансовая доступность – это не только физический доступ к финансовым продуктам, но и их качество, а также защищенность потребителя, возможность воспользоваться теми продуктами, которые подходят потребностям конкретного потребителя», – продолжила Анна Зеленцова. По ее словам, мероприятия, которые проводятся в рамках Проекта Минфина, находят широкий отклик у населения. «В ноябре 2014 года мы провели Всероссийскую неделю сбережений, в рамках которой были проведены более ста двадцати бесплатных образовательных мероприятий в 11 регионах России. Эта акция вызвала широкий интерес СМИ, а также показала нам, что подобные инициативы востребованы у населения. В акции приняли участие более двадцати тысяч человек. В марте этого года при поддержке Проекта пройдет Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи», — отметила Анна Зеленцова.
Важность скоординированной работы в сфере финансовой грамотности и защиты прав потребителей поддержали международные эксперты.
Сорен Нелльман обратил внимание на необходимость сочетания мер по регулированию рынка и финансовому просвещению: «Чтобы повысить доверие потребителей, конечно, необходимо регулировать рынок и развивать сферу защиты прав потребителей, но чтобы принимаемые меры действительно работали, сами потребители должны знать о своих правах и, для чего и служит финансовая грамотность. Все эти меры должны применяться комплексно».
Флор-Анн Мэсси подчеркнула: «Разработка национальной стратегии позволяет определить цели и скоординировать действия всех участников процесса, избежать дублирования ресурсов, а также использовать лучшие практики».
Для Международной организации труда повышение финансовой доступности – путь к созданию большего количества рабочих мест: используя кредитные ресурсы банков, предприниматели могут создавать новые рабочие места. Северин Дебу-Давид отметила, что финансовые институты должны оказывать такие услуги, которые подходят для потребителей и помогают им развивать свой бизнес. А для того, чтобы защитить свои заработки и подготовиться к инвестированию, гражданам необходима финансовая грамотность. «МОТ реализует поддержку проектов по развитию инициатив в области финансовой грамотности и отслеживает последние инновации в области финансового образования. В нашем понимании финансовая доступность и финансовая грамотность – это необходимые условия социальной справедливости», – заявила Дебу-Давид.
В своем выступлении Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, отметил, что в развитии финансовой грамотности есть тактические и стратегические задачи. Тактические задачи реализуются в работе с потенциальными клиентами. В качестве примера решения тактической задачи г-н Аксаков привел проект Ассоциации региональных банков и компании VISA, проводивших в Чувашии соревнования по финансовому футболу между вузами республики. Активность студентов по освоению финансовых инструментов и пользованию безналичными платежами резко возросла.
«Банкирам тоже необходимо повышать финансовую грамотность, в том числе проводя большую работу по формированию своих стратегий. Часто банки действуют по ситуации, не имея выверенной стратегии своего развития. Разработка стратегий с использованием лучших международных практик поможет сделать кредитную организацию эффективнее», — заявил Анатолий Аксаков.
Г-н Аксаков подчеркнул, что банкиры заинтересованы в финансово грамотных потребителях, умеющих зарабатывать и распоряжаться своими средствами. По мнению Анатолия Геннадьевича, стратегическую задачу формирования финансово грамотного человека необходимо решать с департаментами образования регионов и вводить обязательные уроки финансовой грамотности в школах.
«Финансово грамотный человек — тот, кто планирует текущие расходы, формирует свои сбережения и направляет свои средства в инвестиции. Такой человек будет эффективен везде: и в банке, и муниципалитете, и в семье. Финансово грамотные и ответственные люди сформируют другую страну. Чтобы получить максимальный эффект от развития финансовой грамотности надо действовать системно, координируя свои усилия с программой Минфина», — считает Анатолий Аксаков.
Сессию завершила Наталья Николаева, и.о. президента Банка ЗАО КБ «Ситибанк». Г-жа Николаева рассказала о подходе международной финансовой корпорации Citi к повышению финансовой грамотности населения: «Мы считаем, что финансовые организации могут и должны повышать финансовую грамотность не только своих клиентов, но и населения в целом. При этом программы по работе с населением должны быть четко отделены от маркетинговых целей по продвижению продуктов банка, только тогда они будут вызывать доверие и действительно эффективно влиять на изменение поведения граждан. Именно изменение поведения граждан, а не увеличение знаний должно стать главным критерием успешности программ по повышению финансовой грамотности».
Наталья Николаева отметила, что, действуя через свой корпоративный фонд Citi, банк поддерживает проекты по повышению финансовой грамотности населения в более чем 100 странах: «В России Citi занимается этой темой с 2005 года: за 10 лет вместе с партнерами мы выпускали книги для школьников и студентов, создавали порталы и игры, видео-уроки, проводили курсы в университетах и школах, тем самым накопив большой опыт, которым готовы делиться и совместно работать, потому что понимаем, что только объединение усилий всех участников рынка и регуляторов с образовательными учреждениями и другими гражданскими институтами действительно сможет повлиять на уровень финансовой грамотности населения в масштабах всей страны».
12:00 – 13:30. Сессия 2. Финансовая доступность, финансовая грамотность и защита прав потребителей в деятельности регуляторов финансового рынка, государственных органов по защите прав потребителей и правительства
Ведущий:
- АЛЕКСЕЙ САВАТЮГИН, Президент, Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР)
Выступающие:
- ИЛЬЯ КОЧЕТКОВ, Руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, Банк России
- ОЛЕГ ПРУСАКОВ, Начальник Управления защиты прав потребителей, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
- ОЛЬГА ТОМИЛОВА, Региональный представитель по Восточной Европе и Центральной Азии, Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения (Всемирный банк)
- ВИКТОР ЕРМАКОВ, Общественный Уполномоченный (омбудсмен) РФ по защите прав малого и среднего бизнеса, Генеральный директор Российского Агентства поддержки малого и среднего бизнеса
Илья Кочетков подробнее рассказал о структуре, взаимодействии, ключевых направлениях деятельности и перспективных планах Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров — отдельного подразделения Банка России, основной задачей которого является защита прав потребителя на финансовом рынке. В числе основных функций Службы – рассмотрение обращений граждан, применение мер принуждения, оценка состояния регулирования финансовой сферы с точки зрения защиты прав потребителей, определение основных рисков, разработка и осуществление программ повышения финансовой грамотности. Г-н Кочетков поделился статистическими данными по рассмотрению обращений граждан. В частности, во II квартале 2014 года число обращений составило порядка 8,2 тыс., в III квартале 2014 — более 7,9 тыс., в IV квартале 2014 – порядка 11,2 тыс. Для повышения финансовой грамотности населения Илья Александрович отметил необходимость формирования разборчивого потребителя, способного на компетентный выбор. Г-н Кочетков рассказал о планируемых программах повышения среднего уровня финансовой грамотности населения, в частности, о создании школьного предмета по основам финансовой грамотности, масштабных и точечных информационных кампаниях.
Олег Прусаков, начальник Управления защиты прав потребителей Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) отметил значимые изменения в регулировании рынка финансовых услуг, которые позволили решить некоторые вопросы, давно волнующие потребителей, в их числе: вступление в действие Закона о потребительском кредите, внесение изменений в Закон о защите прав потребителей в части недопущения «пакетирования» финансовых услуг. В рамках участия в совместном с Минфином Проекте, Роспотребнадзор планирует информировать население об основных финансовых продуктах и услугах и связанных с ними рисках. «Мы разработали информационные буклеты и плакаты по 12 ключевым типам финансовых услуг – от дебетовой карты до автострахования и ипотечного кредита. В скором будущем мы начнем распространять их среди населения через территориальные подразделения Роспотребнадзора в регионах», — сообщил г-н Прусаков.
В своем выступлении Ольга Томилова подробно представила инструмент, разработанный Консультативной группой – подразделением Всемирного банка по оказанию помощи беднейшим слоям населения — совместно с Глобальным партнерством за расширение финансовой доступности Группы двадцати, с целью анализа и оптимизации взаимосвязей между финансовой доступностью, финансовой стабильностью, целостностью финансовой системы и защитой прав потребителей финансовых услуг. Методология является относительно новой и находится на стадии формирования. «Новизна данного подхода состоит в том, что к 3-м традиционным целям регулирования финансового сектора – это стабильность, предотвращение преступлений и защита прав потребителей, добавилась финансовая доступность, и, как следствие, возник вопрос о взаимосвязанности, балансе всех 4-х целей», — отметила г-жа Томилова. В результате 3-х проведенных исследований были выработаны 6 ключевых предложений. Это наличие национальных определений каждой из 4-х целей, структурированный подход к выявлению этих взаимосвязей с целью их оптимизации, межведомственное и внутриведомственное сотрудничество и взаимодействие, регулярный сбор и анализ данных, структурированные консультации с представителями рынка – поставщиками финансовых услуг, готовность регулирующих органов меняться по результатам проведенного анализа.
Завершая сессию 2, Виктор Ермаков, Общественный Уполномоченный (омбудсмен) РФ по защите прав малого и среднего бизнеса, отметил актуальность и остроту проблематики финансовой грамотности для малого и среднего бизнеса. «Стоимость кредитных ресурсов и требования заемщиков таковы, что малые и средние предприятия из этого процесса «выключены», — подчеркнул Виктор Петрович. «Мы понимаем необходимость поддержки банков, микрофинансовых институтов, малого и среднего бизнеса в текущих условиях. В рамках подготовки к мартовскому заседанию Госсовета по малому бизнесу, мы формируем ряд специальных предложений государства для рынка», — отметил г-н Ермаков. В своем выступлении Виктор Петрович также отметил необходимость запуска специальной программы для региональных банков, которые занимаются кредитованием малого и среднего бизнеса. В завершение своего выступления Виктор Ермаков отметил: «Нам необходимо всем вместе двигаться к цивилизованной экономике, используя все инструментарии антикризисной поддержки».
15:00 – 16:30 Сессия 3. Право потребителя на информацию о финансовых услугах: кто и как обязан его обеспечить в соответствии с российским законодательством
Ведущая:
- АННА ЧАПЛЫГИНА, Координатор направления по защите прав потребителей финансовых услуг, Совместный Проект Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»
Выступающие:
- ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ, Финансовый омбудсмен
- ВИКТОР МАЙДАНЮК, Председатель Правления, Общероссийская общественная организация потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» (ФинПотребСоюз)
- ДМИТРИЙ ЯНИН, Председатель Правления, Международнаяконфедерация обществ потребителей (КонфОП)
- ОЛЕГ ИВАНОВ, Вице-президент, Ассоциация региональных банков «Россия»
Финансовый омбудсмен Павел Медведев посвятил свое выступление проблематике финансовой неграмотности населения. «Ко мне приходит огромное количество граждан, попавших в трудное финансовое положение, в частности, валютные ипотечные заемщики, рублевые заемщики — все они имеют разную степень финансовой образованности», — сообщил Павел Алексеевич. В своем выступлении г-н Медведев отметил необходимость реструктуризации долга, вступление в силу закона о банкротстве физических лиц, принятие закона о финансовом омбудсмене. Павел Медведев предложил «поставить на поток» финансовое просвещение, сделать его более широким и популярным, задействовать ТВ, используя образы известных киногероев и мультипликационных персонажей для максимальной простоты и понятности представления сложных вопросов финансовой грамотности широкому кругу населения.
Виктор Майданюк выступил на тему «Информационные проблемы во взаимодействии кредитора и заемщика». Г-н Майданюк отметил важность предоставления полной информации по условиям кредита: «По опыту консультационной, юридической работы Финпотребсоюза в 2013 — первой половине 2014 гг, примерно в 45% конфликтных ситуаций между гражданами-заемщиками и финансовыми компаниями выявлялись информационные проблемы, когда потребители были не осведомлены или плохо осведомлены об условиях предоставления услуг». «После вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите», частота информационных проблем существенно снизилась», — добавил г-н Майданюк. Виктор Майданюк также отметил необходимость регламентации информирования потребителей кредитных услуг: «Сегодня иногда проблема заключается не в недостаточном, а в большом объеме информации, из которой потребитель часто не в состоянии выделить то, что может оказаться для него особенно значимым». Виктор Майданюк также рассказал об информационных проблемах на этапе подготовки и подписания кредитного договора, об информировании клиентов, о коммуникационных проблемах при страховании жизни заемщика. Завершая свое выступление, г-н Майданюк озвучил предложения по оптимизации сайта Банка России, с целью создания дружественной для потребителя системы поиска в реестре МФО.
В своем выступлении Дмитрий Янин отметил: «Мы считаем, что те рекомендации, которые подготовил Банк России по реструктуризации валютной ипотеки по курсу 39 рублей — это закономерная реакция на отстаивание гражданами своих гражданских прав». Г-н Янин подчеркнул необходимость регулятора прогнозировать провалы регулирования и своевременно предотвращать кризисные ситуации. Что касается потребительского кредитования, то в этой сфере Дмитрий Янин подчеркнул необходимость защиты интересов заемщиков. В России считается законным кредитование при ставке до 900% годовых. «Легализация кредитования по ставкам в 900 % годовых – провоцирование будущих преступлений и провоцирование еще большего обеднения населения. Необходимо предпринимать шаги по снижению стоимости подобного рода займов», — считает Дмитрий Янин. Завершая свое выступление, г-н Янин выразил надежду на то, что закон о банкротстве физических лиц позволит гражданам входить в банкротство с меньшей суммой долга и будет принят закон о коллекторской деятельности.
Олег Иванов отметил, что с 1 июля 2014 года в сфере потребительского кредитования был введен первый «паспорт финансовой услуги» – типовой документ в максимально стандартизированной форме, который обязан получить каждый потребитель финансовой услуги до ее потребления и до заключения договора. Г-н Иванов пояснил: «Паспорт финансовой услуги разделился на два очень детальных документа: во-первых, условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита/займа, из 22 пунктов в строго определенной законом последовательности; во-вторых, индивидуальные условия договора потребительского кредита в табличной форме, из 16 обязательных минимальных условий». «Кроме того, с 1 июля 2014 года все профессиональные кредитные организации – банки, МФО, кредитные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные кооперативы и ломбарды до заключения договора должны выдавать гражданам соответствующую стандартизованную информацию в сфере потребительского кредитования. Это огромный, масштабный прорыв», — добавил Олег Иванов. «Что касается сферы обязательного страхования, то российские потребители финансовых услуг остро нуждаются в таких же паспортах финансовой услуги. Предстоит проделать большую и сложную работу для того, чтобы приблизить стандарт раскрытия информации в страховой сфере к высококачественному и подробному стандарту, который отмечен в сфере потребительского кредитования», — подчеркнул г-н Иванов. Массовые инвестиционные продукты потребуют особого внимания. В завершение своего выступления Олег Иванов призвал всех участников делиться полезными кейсами и практическими рекомендациями в сфере финансовой грамотности.
17:00 – 18:00 Сессия 4. Цифровые технологии: их роль в повышении доступности финансовых услуг и задачи повышения финансовой грамотности населения
Ведущий:
- ВИКТОР ДОСТОВ, Председатель Совета Ассоциации «Электронные деньги», вице-президент НАУМИР, участник рабочей группы по цифровым финансам при Альянсе за финансовую доступность
Выступающие:
- АННА СТОКЛИЦКАЯ, Управляющий директор, Группа QIWI
- НАИЛЯ ЗАМАШКИНА, Коммерческий директор, «МОБИ.Деньги»
- МАРИЯ ГРАЧЕВА, Генеральный директор, «Яндекс.Деньги»
- АНТОН ПУХОВ, Член Совета Директоров, ПС «БЭСТ»
- АНДРЕЙ БАХВАЛОВ, Главный исполнительный директор, ООО «Домашние деньги»
В своем выступлении Андрей Бахвалов рассказал о приложении для смартфонов «Мобильный офис». Компания «Домашние деньги» стала первой компанией на рынке МФО, которая разработала и внедрила мобильное приложение для управления агентской сетью. Андрей Бахвалов отметил, что платформа «Мобильного офиса» позволяет агентам-сотрудникам Компании осуществлять оформление займа, видеть в режиме он-лайн поступление платежей, оперативно получать информацию о новых заявках, иметь постоянную связь с клиентами, бизнес-менеджерами, компанией и своим руководителем. Кроме того, приложение оптимизирует работу агента и Компании и снижает количество мошеннических операций.
«Внедрение приложения «Мобильный офис», проекта Digital Cash – это часть долгосрочной стратегии Компании по развитию присутствия во всех городах даже с населением менее 50 тыс. человек. Расширение агентской сети позволит предоставлять займы гражданам, которые не имеют доступа к банковским продуктам в малых городах, но нуждаются в заемных средствах. Уже сейчас услугами компании «Домашние деньги» воспользовались более 260 тыс. человек более чем в 3 тыс. населенных пунктах от Мурманска до Иркутска», – подвел итог своего выступления Андрей Бахвалов.
В своем выступлении Наиля Замашкина отметила: «Задачу нашей компании мы видим в том, чтобы дать возможность пользователю оплатить услуги через интернет любым удобным для него способом». Наиболее востребованным, по мнению г-жи Замашкиной, является платеж с лицевого счета мобильного телефона, с которого пользователи осуществляют денежные переводы, проводят оплаты товаров и услуг. «Обучение финансовой грамотности, к сожалению, не происходит мгновенно во всех слоях населения, необходимо постепенное вовлечение потребителей. Мы видим свою роль в создании удобной инфраструктуры для пользователей», — подчеркнула Наиля Замашкина.
Анна Стоклицкая рассказала о ключевых продуктах QIWI. Наиболее популярным у потребителей является терминал QIWI, который позволяет легко и быстро оплачивать мобильный телефон, интернет, услуги ЖКХ. Сейчас в России более 100 000 таких терминалов. По статистике, более 70 млн. клиентов ежемесячно делают с терминала 3 платежа в месяц. «Говоря про доступность финансовых сервисов, можно отметить, что сегодня терминал стал аналогом оплат наличными. Потребители не воспринимают его как электронный вид платежа, и большинство клиентов не имеют представления о том, что происходит с купюрой, когда она попадает в терминал. Поэтому сказать, что терминал стал огромной ступенью к повышению финансовой грамотности населения, наверное, нельзя. Терминал, скорее, способствует повышению финансовой доступности, став транзитным шагом в переходе к электронным платежам в интернете», — отметила г-жа Стоклицкая. «В этом году мы начинаем просветительскую серию по ознакомлению с тем, как работает терминал, что происходит с платежом, куда поступает информация и как она обрабатывается, кто такой агент, как и когда происходит списание денег со счета агента, что делать, если платеж не ушел», — пояснила Анна Стоклицкая. В своем выступлении г-жа Стоклицкая также рассказала о продукте QIWI кошелек, который позволяет осуществлять оплаты через интернет. Этот продукт насчитывает порядка 16.5 млн. пользователей и стал следующим шагом к повышению финансовой доступности.
«Финансовое просвещение для «Яндекс.Денег» — невероятно болезненный и актуальный вопрос. В сервисе сейчас более 20 млн. пользователей, которым необходимо объяснить, что нужно делать», — подчеркнула Мария Грачева. Мария рассказала об опыте проведения уроков финансовой грамотности и финансовой безопасности в школах со старшеклассниками, а также поделилась результатами аналогичного эксперимента с людьми пожилого возраста. По итогам эксперимента оказалось, что со школьниками наиболее интересно обсуждать вопросы именно финансовой безопасности, в частности, как работают мошенники. Люди пожилого возраста легче и с большим интересом воспринимают информацию по финансовой грамотности. Г-жа Грачева отметила необходимость дальнейшего перевода обучения в интерактивную форму и рассказала о планах по запуску интерактивных курсов по финансовой грамотности.
Антон Пухов выступил на тему «Платежная витрина — инструмент повышения доступности финансовых услуг». В ходе своего выступления г-н Пухов рассказал о вышедших в декабре 2014 года на России 24 двух образовательных документальных фильмах «Жизнь без купюр» и «Путешествие с банковской картой»; поделился планами создания цикла документальных фильмов о том, как работают простые банковские продукты: кредиты, депозиты, банковские карты, страхование, электронные деньги и др.
11 февраля.
9.30 – 10.00. Специальное интервью
В рамках второго дня конференции было организовано специальное интервью с Президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном и Председателем Правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрием Яниным. Модератором интервью выступила Ольга Проскурнина, заместитель шеф-редактора Forbes Online.
В ходе дискуссии обсуждались актуальные вопросы ключевой роли государства и законодательного регулирования в финансовом просвещении населения в России, необходимость повышения финансовой, правовой и общей гражданской культуры общества, степень заинтересованности банков в повышении финансовой грамотности граждан и др. острые темы.
«Банкиры, безусловно, заинтересованы в финансовом просвещении населения, но наиболее заинтересованными в повышении финансовой культуры и образования граждан должны являться представители государства», — отметил Гарегин Ашотович.
«Очевидно, вопросами повышения финансовой грамотности населения должны заниматься и участники рынка, и государство, и общественные организации, и СМИ», — подчеркнул Дмитрий Янин.
Г-н Тосунян рассказал о деятельности Ассоциации российских банков (АРБ) в рамках финансового просвещения населения. В частности, по инициативе АРБ, в 2010 году был образован Институт финансового омбудсмена. Усилиями Ассоциации российских банков создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Работают профильные комитеты.
Говоря о ключевой роли КонфОП, Дмитрий Янин выделил, прежде всего, образование и просвещение регулятора по защите прав потребителей и появление базовых условий для ведения деятельности на рынке финансовых услуг. «На ближайшие 2-3 года мы видим свою роль в том, чтобы привести уже принятые законы в более социальный вид и ускорить принятие новых законов, в частности, закона о финансовом омбудсмене», — отметил г-н Янин.
Комментируя степень заинтересованности банков в повышении финансовой грамотности населения, Гарегин Ашотович особо подчеркнул: «Говорить, что банкам не интересно финансовое просвещение граждан и банки этим не занимаются – объективно неверно. Если конкурентная и регулятивная среда — нормальные, то заинтересованность банков в клиентах прямо пропорциональна этим показателям».
Дмитрий Янин также отметил необходимость создания условий для конкуренции, формирования более устойчивых механизмов защиты интересов клиента и принятия качественных законов.
10:00 – 11:15 Сессия 1. Стандарты ведения бизнеса, призванные снизить финансовые риски клиентов: успешные практики и эффективные инструменты
Ведущая:
- ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА, Директор, Российский Микрофинансовый Центр
Выступающие:
- ГУЗЕЛИЯ ИМАЕВА, Генеральный директор, Национальное агентство финансовых исследований
- МАРИНА ХРАБОВСКАЯ, Заместитель генерального директора по маркетингу, ООО «Специализированное Кредитное Бюро для микрофинансовых организаций»
- РОЛЬФ БЕРНДТ, Административный менеджер глобальной программы практического развития финансов и рынков, Международная финансовая корпорация
- ВУСАЛА ГАРАЕВА, Директор по развитию, Азербайджанская микрофинансовая ассоциация (АМФА)
- АЛЕКСЕЙ ВОЛКОВ, Директор по маркетингу, Национальное бюро кредитных историй
В своем выступлении Вусала Гараева подробно рассказала о текущей деятельности и мероприятиях Азербайджанской микрофинансовой ассоциации (АМФА), поделилась результатами исследования уровня сверхзадолженности в Азербайджане и опроса по финансовой грамотности, сообщила об инициативах по финансовой грамотности в Азербайджане. Особый акцент г-жа Гараева сделала на реализованных проектах и дальнейших планах в рамках финансового образования в стране.
Выступление Рольфа Берндта было посвящено программе по финансовой грамотности в регионе Европе и Центральной Азии. Г-н Берндт поделился результатами исследований рынка микрофинансирования, отметив рост числа проблемных кредитов, потенциальной и скрытой задолженности больших сегментов клиентов МФО. Результаты данного исследования показали, что чрезмерная задолженность напрямую связанна с нехваткой знаний о финансовых продуктах и управлении семейным бюджетом. Рольф Берндт поделился актуальной статистикой исследований рынка в Азербайджане, Кыргызской Республике, Молдавии и Таджикистане, подробно рассказал о подходе, ключевых этапах, методах и наиболее популярных кампаниях по повышению финансовой грамотности.
Алексей Волков выступил на тему «Кредитная история как инструмент повышения финансовой грамотности. Права заемщика и возможности кредитора». На сегодняшний день в базе Национального бюро кредитных историй отмечено 170 млн. записей кредитных историй, 70 млн. уникальных заемщиков – физических лиц, 2500 кредиторов-партнеров, 1.5 млн. уникальных корпоративных заемщиков – юридических лиц (ЮЛ) и индивидуальных предпринимателей (ИП). Г-н Волков отметил: «На сегодняшний день около 60% всех реально работающих МФО взаимодействуют с НБКИ». Алексей Волков поделился статистикой динамики МФО – партнеров НБКИ и динамикой запросов кредитных историй заемщиками в НБКИ, отметив их рост. Г-н Волков также отметил: «Среди населения доминирует мнение, согласно которому знакомство со своей кредитной историей может понадобиться для оценки шансов на получение нового кредита или для контроля за тем, насколько правильно вносится информация о кредитах, и том, как заемщик их погашает». Завершая свое выступление, г-н Волков подчеркнул: «Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) готово оказать помощь сектору микрофинансирования для формирования стандартов информирования заемщиков в части кредитных историй и 218-ФЗ «О кредитных историях».
Марина Храбовская рассказала, каким образом бюро кредитных историй может способствовать повышению финансовой грамотности населения, рассмотрев этот вопрос со стороны микрофинансового сектора и со стороны субъекта кредитной истории – заемщика.
Гузелия Имаева поделилась результатами исследования потребительского поведения на рынке финансовых услуг. В рамках проведенного исследования Г-жа Имаева поделилась актуальной статистикой, рассказала о региональной специфике стратегии финансового поведения населения, об основных барьерах к финансовой доступности по мнению потребителей и поставщиков, об опыте столкновения с мошенничеством. В частности, Гузелия Имаева отметила: «При выборе банка потребители, в первую очередь, ориентированы не на тарифы и условия, а на бренд банка и его соответствие критериям надежности клиентов. В условиях неопределенности российские потребители склонны выбирать кредитные продукты, ориентируясь на максимальную прозрачность и понятность условий кредитования (отсутствие «вилок» и т.д.), а также минимизацию влияния банка на индивидуальные условия кредитования («в зависимости от…»)». Говоря об особенности выбора банка сберегательных и инвестиционных продуктов, Гузелия Имаева отметила: «Без помощи в виде бренда банка или инвестиционной компании пользователи ориентируются только на процентную ставку, в связи с чем классические банковские продукты проигрывают высокорисковым (за исключением ПИФа)».
11:45 – 13:00 Сессия 2. Программы развития финансовой грамотности в финансовых организациях: от маркетинговых ловушек к заботе о клиенте
Ведущая:
- АННА ЗЕЛЕНЦОВА, Координатор проекта «Содействие повышению уровня
финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской
Федерации», сопредседатель подгруппы по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг, Глобальное партнерство по повышению финансовой доступности Группы двадцати
Выступающие:
- АЛЕКСАНДР КОЛАНЬКОВ, Начальник Управления финансовой грамотности и взаимодействия с институтами гражданского общества Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, Банк России
- МАРГАРИТА ЛАЛАЛЯН, Старший специалист программы, Международный тренинговый центр при Международной организации труда (ITC-ILO)
- ИРЭН ШКАРОВСКАЯ, Начальник управления стратегических коммуникаций, Банк Хоум Кредит
- ЕВГЕНИЯ БЛИСКАВКА, Директор, Институт финансового планирования
- ТАТЬЯНА АВРАМЕНКО, Менеджер по корпоративной социальной ответственности, ЗАО КБ «Ситибанк»
По мнению Александра Коланькова, рынок финансовой грамотности еще практически не сформирован, он только создается. «Если сейчас мы начнем этот процесс сразу жестко, то есть большая вероятность, что мы убьем инициативу на корню. Мы считаем, что наша миссия – создание и предложение рынку стандартов – доступных, правильных и этичных методов, форматов, способов ведения работы по повышению финансовой грамотности. Как мегарегулятор, мы сейчас формируем свой стратегический план действий», — отметил г-н Коланьков. «Доступность финансовых услуг – это не только территориальная близость финансового института, но и понятность для потребителя, что ему предлагают», — добавил Александр Коланьков, особо подчеркнув необходимость применения этичных методов в финансовом просвещении населения.
Маргарита Лалалян подробно рассказала о трех основных подходах в развитии финансовой грамотности, их специфике и отличиях — это партнерство, параллельная программа и полная интеграция; привела соответствующие примеры и результаты исследований.
Ирэн Шкаровская поделилась практическим опытом Группы Хоум Кредит в повышении финансовой грамотности населения. Г-жа Шкаровская подчеркнула заинтересованность банков в долгосрочных отношениях с клиентом: «Мы хотим зарабатывать на повторных продажах, а не на штрафах и пенях. Финансово-грамотные клиенты покупают больше продуктов, способны оценить новинки. Такие люди ответственно относятся к финансовому планированию, а значит и качество наших портфелей будет заведомо выше». Ирэн Шкаровская рассказала о совместном проекте группы Хоум Кредит и Карлового университета в Праге, в рамках которого был разработан индекс ответственного кредитования, по которому оценивались все компании, выдающие потребительские кредиты; поделилась опытом финансового просвещения в Китае и Вьетнаме; подробно рассказала о детской программе по финансовой грамотности.
В ходе своего выступления Евгения Блискавка рассказала о модульных образовательных программах по финансовой грамотности для населения в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка “Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации”. Г-жа Блискавка также поделилась итогами Всероссийской Недели Сбережений, прошедшей осенью 2014 года и планами на 2015 год, рассказала о Неделе финансовой грамотности для детей и молодежи в Рамках Global Money Week совместно с Child and Youth Finance Internakonal, которая состоится 9-17 марта 2015г. Особый интерес участников сессии вызвал представленный Евгенией Блискавка самоучитель «Семейные финансы для детей и родителей» для Банка Хоум Кредит — красочное практическое пособие для родителей и детей, посвященное формированию базовых навыков финансовой жизни. Книга позволила родителям заняться финансовым воспитанием детей, а детям дала возможность провести интересные финансовые эксперименты и стать полноправными участниками принятия финансовых решений в семье.
Татьяна Авраменко, менеджер по корпоративной социальной ответственности ЗАО КБ «Ситибанк», на завершающей сессии второго дня конференции поделилась опытом в реализации социальных программ по повышению финансовой грамотности в России: «Повышение финансовой грамотности населения является одним из основных направлений социальных инвестиций Citi в России, то есть для нас эта тема лежит в области корпоративной социальной ответственности перед обществом. Наш корпоративный благотворительный фонд ежегодно выделяет гранты некоммерческим организациям и образовательным учреждениям на разработку материалов и инструментов по финансовой грамотности и проведению семинаров для студентов и в некоторых случаях для школьников. Тем самым мы не только влияем на поведение молодежи, но и даем возможность НКО и университетам наработать необходимую экспертизу в этой области и затем применить ее в более широкой практике».
Подводя итоги Международной конференции по финансовой грамотности и финансовой доступности, Елена Стратьева, вице-президент НАУМИР, директор Российского Микрофинансового Центра, подчеркнула, что конференция была построена таким образом, чтобы услышать мнение государства, органов законодательной и исполнительной власти, общественных организаций, которые занимаются защитой прав потребителей, непосредственных участников взаимоотношений с клиентами, в частности, микрофинансовых институтов и их объединений, а также СМИ для совместного эффективного решения актуальных вопросов финансовой грамотности и финансовой доступности.
Завершая мероприятие, Елена Стратьева поблагодарила партнеров и участников конференции за плодотворную работу и пригласила всех к активному сотрудничеству с НАУМИР для координации совместной работы по повышению финансовой грамотности и доступности финансовых услуг.